醫療責任險續保與轉保攻略：醫師必讀的風險管理指南

醫療責任險是醫師執業生涯中不可或缺的風險管理工具，它能在您面臨醫療糾紛時提供及時的法律協助與經濟保障 。本指南旨在協助您瞭解醫療責任險續保與轉保的注意事項，以及如何選擇最有利的方案 。

在續保時，醫師應重新評估執業風險，例如科別、地點、年資、手術類型和自費醫療比例，並仔細檢視現有保單條款 。保單內容可能變更，務必確認保險金額是否足夠、保障範圍是否符合需求 。若考慮轉保，則需深入比較不同保險公司的方案，包括保障範圍、保險額度、保費、自負額、理賠服務和公司信譽 。

專家建議： 務必注意新舊保單的銜接期，確保保障不間斷。此外，可申請延長發現期間和無賠款紀錄證明，以獲得更優惠的條件 。選擇保險方案時，不應只看價格，更要關注條款細節和自身風險 。

• 醫療責任險續保注意事項
• 醫療責任險轉保注意事項

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醫療責任險的續保與轉保是醫師重要的風險管理環節，以下提供您具體可行的建議，確保保障不中斷 。

1. 每年續保前，務必重新評估您的執業風險，檢視保單條款，確認保險金額是否足夠 .
2. 若考慮轉保，深入比較不同保險公司的方案，特別留意新舊保單的銜接期，避免保障空窗期 .
3. 切記定期檢視保單，瞭解保險條款，並諮詢專業人士意見，確保在發生醫療糾紛時能獲得及時協助與保障 .

醫療責任險的重要性：為何續保與轉保是醫師的風險課題？

醫療責任險的必要性

在當今醫療環境下，醫療糾紛日益頻繁，病患權益意識抬頭，使得醫療責任險成為醫師執業的重要保障 。醫療責任險，又稱醫責險，是一種財產保險中的責任保險，旨在保障醫師因執行醫療業務，對病人造成體傷或死亡，依法應負的賠償責任 。

未投保醫療責任險的醫師，一旦發生醫療糾紛，可能面臨巨額的賠償金，嚴重影響個人財務與職業生涯。即使是經驗豐富的醫師，也難以完全避免醫療風險，因此，透過醫療責任險轉嫁風險，是明智的選擇 . 值得注意的是，僅有約三成的執業醫師投保醫療責任險，顯示許多醫師對此風險意識仍不足 。

• 轉嫁風險：將潛在的巨額賠償責任轉由保險公司承擔 .
• 保障權益：在發生醫療糾紛時，提供法律協助和理賠金，保障醫師的權益 .
• 提升信心：讓醫師能更專注於醫療服務，無後顧之憂 .

續保與轉保：醫師的風險管理課題

醫療責任險並非一勞永逸，隨著醫師的執業狀況、醫療環境和保險市場的變化，定期檢視保單並決定是否續保或轉保，是重要的風險管理課題。每年續保或考慮轉保前，務必重新評估您的執業風險（科別、地點、年資、手術類型、自費醫療比例等）.

續保是指在保險合約到期後，繼續維持原有的保障。續保看似簡單，但仍需仔細評估保單條款是否變更、保額是否足夠、以及是否需要調整保障範圍。自動續保並不等於保證續保，保險公司仍可能因風險評估而拒絕續保 。

轉保則是更換至其他保險公司的醫療責任險。轉保可能帶來更優惠的保費、更符合需求的保障範圍、或更完善的理賠服務。然而，轉保也可能存在風險，例如保障空窗期、追溯期中斷、以及重新覈保等問題。因此，轉保前應仔細比較不同保險公司的方案，並諮詢專業人士的意見 .

• 風險評估：定期評估自身執業風險，確保保險方案符合需求 .
• 條款檢視：仔細閱讀保單條款，瞭解保障範圍和理賠條件 .
• 方案比較：比較不同保險公司的方案，選擇最有利的方案 .

醫療責任險：不只保障醫師，也保障病患

醫療責任險不僅是醫師的保障，也是病患權益的維護。當醫療糾紛發生時，保險公司能提供醫病協調過程的專業第三方，縮小醫病認知差距，讓事件快速圓滿解決 。這有助於建立更和諧的醫病關係，提升病患對醫療服務的信心 .

此外，部分醫療機構會投保醫療機構綜合責任險（醫構險），為其所有員工，包括醫師、護理師、藥師等，提供更全面的保障 . 這不僅能降低醫療機構的整體風險，也能為病患提供更安心的醫療環境 .

• 醫病協調：保險公司作為第三方，協助醫病雙方溝通協調 .
• 提升信任：有助於建立和諧的醫病關係，提升病患信任感 .
• 機構保障：醫療機構綜合責任險能為員工和病患提供更全面的保障 .

續保注意事項：風險評估、保單檢視與條款變更的關鍵步驟

年度風險評估：精準掌握自身執業風險

在續保醫療責任險之前，最重要的步驟之一就是重新評估您的執業風險 。醫療環境不斷變化，個人的執業狀況也會隨之改變 。因此，不應抱持著「去年的保單今年也適用」的想法。仔細評估才能確保保障範圍符合當前需求 。

• 科別風險：不同科別的醫療風險差異甚大 。例如，外科醫師可能面臨較高的手術風險，而內科醫師可能需要關注藥物使用風險 。
• 執業地點：不同醫院或診所的醫療環境和風險管理水平不同 。在大型教學醫院執業的醫師，可能需要考慮處理複雜病例的風險；而在小型診所執業的醫師，則可能需要關注設備和資源的限制 .
• 年資與經驗：隨著年資增長，醫師的經驗雖更豐富，但也可能面臨更高的責任風險。資深醫師可能需要處理更複雜的病例，或指導年輕醫師，因此需要更高的保額 .
• 手術類型與數量：若您的執業包含手術，則需評估手術的風險等級和數量 。高風險手術自然需要更高的保障 .
• 自費醫療比例：自費醫療項目通常涉及更高的醫療費用和患者期望，因此可能增加醫療糾紛的風險 。

透過全面性的風險評估，您可以更清楚地瞭解自身面臨的潛在風險，並據此調整保單內容，確保獲得充分的保障 。

保單全面檢視：保障範圍、保險額度與重要條款

完成風險評估後，下一步是仔細檢視現有保單的各項條款 。許多醫師在續保時往往忽略了這個重要步驟，導致在發生醫療糾紛時才發現保障不足。務必逐一確認以下重點：

• 保障範圍：確認保單是否涵蓋您執業範圍內的所有醫療行為 。特別注意是否有除外責任，例如特定手術或治療方式 。
• 保險額度：保險額度是否足夠應對潛在的賠償責任 ？考量醫療費用通膨和法律賠償金額的上升趨勢，適時提高保額是必要的 .
• 自負額：瞭解自負額的金額和計算方式。較低的自負額意味著較高的保費，但發生理賠時，您需要自行負擔的金額也較少 。
• 追溯期：追溯期是指保險公司會負責賠償的醫療行為的最早起始日 。確認追溯期是否足夠涵蓋您過去的執業行為。
• 解約/續保條件：瞭解保單的解約和續保條件 。注意保險公司是否有權拒絕續保，以及解約可能產生的費用 。
• 理賠流程：熟悉理賠流程，包括事故通知期限、所需文件和申請方式 。

透過仔細的保單檢視，您可以確保保單內容符合您的實際需求，並在發生醫療糾紛時順利獲得理賠 。

條款變更：留意續保通知，掌握權益

續保不等於自動延續 。保險公司可能會在續保時變更保單條款 。因此，收到續保通知時，務必仔細閱讀，確認是否有任何變更 。

• 保險金額是否足夠：確認保險金額是否足夠應對潛在的賠償責任 。
• 保障範圍是否符合需求：保障範圍是否涵蓋您執業範圍內的所有醫療行為，避免保障缺口 。
• 條款是否有變更：條款是否有變更，例如除外責任、理賠條件等 。

若發現任何不符合您需求的變更，應及時與保險公司溝通，或考慮轉保至其他更適合的方案 。

自動續保≠保證續保：自動續保大多會出現在產險公司的商品，也就是保險契約成立後，每年想要續保時，不用重簽要保書，保險公司會自動續保下去，但前提是「自動續保沒有保證續保」，因此必須經保險公司同意後纔可以續保，與不保證續保較為相似 。

轉保策略：不同方案比較、新舊保單銜接與潛在風險評估

轉保前的方案比較

轉保並非隨意的決定，而是一個需要謹慎評估的策略。在考慮轉換醫療責任險保險公司之前，務必進行充分的方案比較，以確保新的保單能提供更符合您需求的保障 。

• 保障範圍： 仔細比較不同保險公司的保障範圍，包括承保的醫療行為、理賠條件、以及除外責任。特別注意新保單是否涵蓋您目前執業的專科與手術項目 。
• 保險額度： 評估您的執業風險，選擇足夠的保險額度以應對潛在的賠償責任 。不同科別、地區和年資的醫師，所需的保額可能有所不同 。
• 保費： 比較各家保險公司的保費，但切勿僅以保費作為唯一考量因素。保障範圍和理賠服務同樣重要 。
• 自負額： 瞭解自負額的設定，以及其對保費和理賠的影響。自負額越低，保費通常越高 。
• 理賠服務： 選擇信譽良好、理賠迅速且服務周到的保險公司 。可參考其他醫師的經驗分享，或諮詢專業保險經紀人。
• 公司信譽： 選擇財務穩健、信譽良好的保險公司，以確保其有能力履行理賠責任 .

可以通過保險經紀人、保險公司網站或第三方比較平台蒐集資訊 .

新舊保單的無縫銜接

轉保過程中，最關鍵的一點是確保新舊保單之間沒有保障空窗期，避免在保障真空的狀態下面臨風險 。

• 確認生效日： 在舊保單到期前，確認新保單的生效日，確保兩者之間沒有間隙 .
• 延長發現期間： 考慮向原保險公司申請延長發現期間，以確保在舊保單期間發生的醫療行為，即使在保單終止後仍可獲得保障 .
• 無賠款紀錄證明： 向原保險公司申請無賠款紀錄證明，可能有助於在新保單中獲得更優惠的條件 .
• 自願醫保計劃： 轉換到自願醫保計劃都需要重新覈保。年紀較大或健康狀況欠佳的受保人，在轉移保單及重新覈保時，有可能增加不保事項、徵收額外附加保費、重新計算等候期及無索償期，最嚴重更可能會遭拒絕投保 .

轉保的潛在風險評估

轉保看似能帶來更優惠的條件，但也潛藏著一些風險，需要仔細評估以避免得不償失 .

• 保障空窗期： 這是轉保過程中最大的風險，務必確保新舊保單無縫銜接 .
• 追溯期中斷： 轉保可能會中斷追溯期的連續性，影響對既往醫療行為的保障。追溯期是指保險公司會負責賠償的醫療行為的最早起始日 。
• 重新覈保： 新保單可能需要重新覈保，若您的健康狀況已改變，可能會被要求增加保費或排除某些保障 。
• 喪失原有保單優惠： 原有保單可能累積了一些優惠，例如長期客戶折扣或紅利，轉保可能會喪失這些優惠 .
• 退保費用： 部分保單在退保時可能需要支付退保費用或額外開支 .
• 新保單的等待期： 醫療保險通常有等待期，在等待期內發生的事故可能無法獲得理賠 .
• 如實告知義務： 轉保時，務必如實告知過往病史和理賠紀錄，否則可能影響未來的理賠 .

若真的要轉保，宜以保障考量為先 。

轉保策略：不同方案比較、新舊保單銜接與潛在風險評估

比較面向	內容
轉保前的方案比較	務必進行充分的方案比較，以確保新的保單能提供更符合您需求的保障。
保障範圍	仔細比較不同保險公司的保障範圍，包括承保的醫療行為、理賠條件、以及除外責任。特別注意新保單是否涵蓋您目前執業的專科與手術項目 。
保險額度	評估您的執業風險，選擇足夠的保險額度以應對潛在的賠償責任 。不同科別、地區和年資的醫師，所需的保額可能有所不同 。
保費	比較各家保險公司的保費，但切勿僅以保費作為唯一考量因素。保障範圍和理賠服務同樣重要 。
自負額	瞭解自負額的設定，以及其對保費和理賠的影響。自負額越低，保費通常越高 。
理賠服務	選擇信譽良好、理賠迅速且服務周到的保險公司 。可參考其他醫師的經驗分享，或諮詢專業保險經紀人。
公司信譽	選擇財務穩健、信譽良好的保險公司，以確保其有能力履行理賠責任 。
新舊保單的無縫銜接	轉保過程中，最關鍵的一點是確保新舊保單之間沒有保障空窗期，避免在保障真空的狀態下面臨風險 。
確認生效日	在舊保單到期前，確認新保單的生效日，確保兩者之間沒有間隙 。
延長發現期間	考慮向原保險公司申請延長發現期間，以確保在舊保單期間發生的醫療行為，即使在保單終止後仍可獲得保障 。
無賠款紀錄證明	向原保險公司申請無賠款紀錄證明，可能有助於在新保單中獲得更優惠的條件 。
自願醫保計劃	轉換到自願醫保計劃都需要重新覈保。年紀較大或健康狀況欠佳的受保人，在轉移保單及重新覈保時，有可能增加不保事項、徵收額外附加保費、重新計算等候期及無索償期，最嚴重更可能會遭拒絕投保 。
轉保的潛在風險評估	轉保看似能帶來更優惠的條件，但也潛藏著一些風險，需要仔細評估以避免得不償失 。
保障空窗期	這是轉保過程中最大的風險，務必確保新舊保單無縫銜接 。
追溯期中斷	轉保可能會中斷追溯期的連續性，影響對既往醫療行為的保障。追溯期是指保險公司會負責賠償的醫療行為的最早起始日 。
重新覈保	新保單可能需要重新覈保，若您的健康狀況已改變，可能會被要求增加保費或排除某些保障 。
喪失原有保單優惠	原有保單可能累積了一些優惠，例如長期客戶折扣或紅利，轉保可能會喪失這些優惠 。
退保費用	部分保單在退保時可能需要支付退保費用或額外開支 。
新保單的等待期	醫療保險通常有等待期，在等待期內發生的事故可能無法獲得理賠 。
如實告知義務	轉保時，務必如實告知過往病史和理賠紀錄，否則可能影響未來的理賠 。

最佳方案選擇：考量執業風險、保費預算與專業意見的實用指南

評估執業風險：科別、地點、年資與手術類型的影響

選擇最有利的醫療責任險方案，首要之務是全面評估自身的執業風險 。這不僅僅是例行公事，而是攸關能否在風險發生時獲得足夠保障的關鍵步驟。以下列出幾項重要的風險評估面向：

• 科別：不同科別的醫師面臨的醫療風險差異甚大 。例如，外科、婦產科等高風險科別，因手術併發症或生產風險較高，相應的保費通常也較高 。而內科、家醫科等科別，風險相對較低，保費也較為親民。
• 執業地點：在大型醫院、小型診所或偏鄉地區執業，風險也會有所不同 。大型醫院醫療資源豐富，但同時醫療糾紛的潛在數量也較高。偏鄉地區醫療資源有限，可能因延遲診斷或處理不當而引發糾紛。
• 年資：資深醫師經驗豐富，但累積的病例也較多，潛在風險可能較高。新手醫師經驗不足，可能因判斷失誤而引發糾紛 。
• 手術類型：若經常執行高風險手術，如複雜的心臟手術或器官移植，則應提高保額以因應潛在的風險 。
• 自費醫療比例：提供較多自費醫療項目的醫師，可能更容易與病患產生醫療認知上的差距，進而增加醫療糾紛的風險。

透過仔細評估上述風險因素，醫師可以更精準地瞭解自身的需求，並選擇符合自身風險狀況的保險方案 。

設定保費預算：在保障與財務之間取得平衡

在考量執業風險後，下一步是設定合理的保費預算 。醫療責任險的保費會因保額、保障範圍、科別等因素而有所不同。在設定預算時，應謹記以下原則：

• 保障優先：在預算許可的範圍內，應優先確保足夠的保障 。過低的保額可能無法在發生重大醫療糾紛時提供足夠的賠償，反而造成更大的財務負擔。
• 精打細算：比較不同保險公司的方案，找出性價比最高的選擇 。可透過保險經紀人或第三方比較平台蒐集資訊，並仔細比較保單條款。
• 彈性調整：保費預算並非一成不變，應根據自身風險狀況和財務狀況進行彈性調整 。例如，若轉換至風險較低的科別或減少高風險手術的比例，可考慮降低保額或調整保障範圍。
• 團體投保：考慮透過醫師公會或醫療機構進行團體投保，通常可享有較低的保費 。

請記住，保險的目的是為了轉移風險，而不是增加財務壓力 . 因此，在設定保費預算時，務必在保障與財務之間取得平衡，選擇最適合自己的方案。

尋求專業意見：保險經紀人、風險管理顧問與法律諮詢

醫療責任險的條款複雜，不同保險公司的方案也各有優劣。為了確保選擇最適合自己的方案，尋求專業意見至關重要 。

• 保險經紀人：保險經紀人熟悉各家保險公司的產品，可以根據您的需求和預算，提供客觀的建議，並協助您比較不同方案 。
• 風險管理顧問：風險管理顧問可以協助您評估執業風險，並提供風險防範的建議，從而降低醫療糾紛的發生率，進而降低理賠風險和保費支出 。
• 法律諮詢：在簽訂保單前，可諮詢專業醫療法律律師，確認保單條款是否符合您的需求，並瞭解在發生醫療糾紛時的法律權益 。

透過結合自身的風險評估、保費預算和專業意見，您將能更明智地選擇最有利的醫療責任險方案，為您的執業生涯提供更全面的保障 。

醫療責任險續保與轉保的注意事項結論

總而言之，醫療責任險續保與轉保的注意事項是醫師在風險管理中不可或缺的一環。透過本指南的詳細說明，相信您已對續保時的風險評估、保單條款檢視，以及轉保時的方案比較、新舊保單銜接等關鍵步驟有了更深入的瞭解。請務必根據自身的執業狀況、風險承受能力和預算，選擇最合適的保險方案，為您的醫療生涯提供堅實的保障 。

切記，定期檢視保單、瞭解保險條款、並尋求專業意見，是確保您在面對醫療糾紛時能獲得及時協助與保障的不二法門 。保障自身權益，才能更安心地投入醫療事業，守護大眾的健康 。

歡迎聯絡【展正國際法律事務所 黃偉琳律師】 Welcome to contact us，獲取更專業的醫療責任險諮詢服務，為您的執業生涯保駕護航 。

醫療責任險續保與轉保的注意事項 常見問題快速FAQ

醫療責任險為何對醫師重要？

醫療責任險能在醫師面臨醫療糾紛時，提供及時的法律協助與經濟保障，轉嫁潛在的巨額賠償責任。

續保醫療責任險時應注意什麼？

應重新評估執業風險，仔細檢視保單條款是否變更、保額是否足夠，並確認保障範圍是否符合需求。

轉保醫療責任險要注意哪些事項？

需深入比較不同保險公司的方案，包括保障範圍、保險額度、保費和公司信譽，並確保新舊保單的銜接期無空窗。

如何評估我的執業風險？

評估面向包含科別風險、執業地點、年資與經驗、手術類型與數量、以及自費醫療比例等。

自動續保等於保證續保嗎？

自動續保並不等於保證續保，保險公司仍可能因風險評估而拒絕續保，續保前仍須經保險公司同意。

追溯期是什麼？轉保會影響它嗎？

追溯期是指保險公司會負責賠償的醫療行為的最早起始日；轉保可能會中斷追溯期的連續性，影響對既往醫療行為的保障。

轉保時如實告知過往病史和理賠紀錄的重要性？

務必如實告知，否則可能影響未來的理賠，甚至可能被拒保。

如何選擇最有利的醫療責任險方案？

應考量執業風險、設定保費預算，並尋求專業意見，例如保險經紀人、風險管理顧問或醫療法律律師的諮詢。